ЯК ОТРИМАТИ ЖИТЛО В КРЕДИТ В UK? MORTGAGE

Яким чином підготуватися до купівлі житла в кредит та покроковий план дій.

Купівля житла – це не разова подія, а процес котрий вимагає старанної підготовки. Як і будь-який інший процес, він включає три класичні стадії: вступ, основна частина та закінчення. В межах вступу фіксується напрямок руху, основна частина передбачатиме виконання всіх підготовчих дій та фініш отримання ключів.

Вступ – що саме потрібно – postcode.

Для того, щоб потрапити з точки А в точку Б, слід чітко розуміти де саме знаходиться ця точка Б, тобто postcode, або що саме планується купляти та коли.

Що? – відповідь отримується пройшовши серію питань: в якій частині UK ви плануєте жити виходячи із потреб роботи, школи, клімат і.т.д, який будинок вам потрібний розуміючи розмір сім’ї чи планів щодо народження дітей, скільки коштує потрібний вам будинок в тій частині UK яка вас влаштовує перевіривши дані на Zoopla чи Rightmove. Таким чином отримується вартість будинка котрий вас цікавить.

Коли? – найбільш зручним для купівлі житла є період квітень – червень в силу закінчення податкового року, проте відповідь на дане питання також залежатиме від ряду інших моментів, а саме коли ви матимете тип візи що дозволятиме вам отримувати житло, коли ви матимете необхідну суму депозиту, коли ви матимете доходи котрі дадуть вам змогу отримати кредит.

№1: ми купляєм три бедрум будинок в південній частині Лондона вартістю £550k в травні 2025

Основна частина – три задачі.

В плані підготовки потрібно одночасно пропрацювати три задачі – це депозит, кредитний рейтинг та декларований дохід.

Депозит

Депозит найбільш важливий фактор, наявність достатнього депозиту зменшує вагомість інших факторів в тому числі кредитного рейтингу чи декларованого доходу. Як орієнтир розмір депозиту в 25% від вартості житла забезпечує вам безпечну зону, проте для отримання кредиту достатньо і депозит в розмірі 10%, в деяких випадках і 5%.

Весь депозит повинен бути на банківських рахунках та з чітким та підтверджувальним джерелом походження. Практична порада заключатиметься в розміщенні депозиту на рахунках якомога швидше, адже зазвичай банки менш детально відносяться до коштів котрі на рахунку довше ніж 6 місяців. Тут слід зрозуміти скільки коштів у вас є, можливо потрібно щось продавати в Україні, можливо потрібно позичати в друзів/батьків та розробити чіткий план як це все завести на свої рахунки.

Якщо вартість житла котре планується придбати менше £450k, Lifetime ISA корисний інструмент котрий дасть змогу збільшити розмір депозиту.

№2: оскільки будинок коштує £550k нам потрібно мати на рахунках не менше 10%, тобто £55k до травня 2025

Кредитний рейтинг

Найменш важлива складова, проте все ж слід пропрацювати адже може створити не бажані ускладнення.

Яким чином пропрацювати? Зареєструватися на Experian та отримати їхню платну підписку котра дає детальний аналіз вашого рейтинга та факторів котрі на нього вплинули, виходячи із отриманої інформації перестати робити те, що призводить до зменшення, продовжувати робити те, що веде до збільшення. Парелельно, зареєструватися із іншим кредитним агентством щоб перевірити рейтинг у них, якщо співпадає – нічого не робити, якщо ні – контактувати та виясняти в чому справа. Для чого? Отримуючи кредит вам не відомо котрим агентством користуватиметься банк ,якщо в силу помилки агентство котре використовуватиметься дасть низький результат – у вас додаткові клопоти, тому плюс/мінус впевніться що ваш рейтинг одинаковий в різних агентствах.

Важливо – 6 місяців до отримання кредиту не вступати в жодні кредитні стосунки, типу купівля телефону в кредит, зміна постачальника газу, страхівка на авто в розстрочку і.т.д. Чому? На момент отримання кредиту, в очах банку ви особа котра не може збалансувати свої дохоти та витрати та не може спланувати фінанси таким чином щоб за рахунок власних коштів покривати свої потреби, про яке житло може іти мова якщо не має змоги прибдати телефон за £1000, тому рейтинг зменшується. В процесі погашення кредиту, банк бачить вас як дисципліновану людину, котра вміє планувати, не пропускає платежі, можливо навіть завчасно погашає, тобто людину котра вміє користуватися кредитом – відповідно рейтинг збільшується. Так, приблизно 6 місяців піде на те, щоб банк зрозумів, що  «з вами все гаразд». Активні кредитні операції безпосередньо перед купівлею житла матимуть негативні наслідки.

№3: оскільки ми пануєм купляти житло в травні 2025, до листопада 2024 ми пропрацьовуєм свій рейтин, після ми не користуватимемося жодними кредитами.

Декларований дохід

Якщо планується прибдати житло вартістю £550k з депозитом £55k потрібно отримати кредит в розмірі £495k, щоб отримати такий кредит необхідно мати декларований дохід в розмірі £495/4.5 = £110.

Використовується коефіцієнт 4,5 – 5,0, в деяких випадках навіть вище 5, проте готуємося до гіршого сценарію. Чому? Ви запланували прибдати житло вартістю £550k, ваш дохід покриває якраз цю суму, під час купівлі є житло яке ідеально вас влаштовує, проте його вартість £580k, оскільки доходів вам не вистачатиме, залишатиметься тільки шукати додатковий депозит в розмірі £30k. Тому, доходи слід розраховувати на більшу суму ніж ви плануєте купляти.

Із нашого прикладу £110k в рік стосуватиметься всіх заявників, якщо це подружжя тоді це сукупні доходи обох або +/- £55k щодо кожного.

Як рахується £55k? Значення матиме чи ви найманий працівник, чи ви самозайнятий, чи ви працюєте як директор своєї компанії. Також, різні банки мають різні методи розрахунку. Із цього місця вам не обійтися без mortgage advisor. Ви пропрацьовуєте питання що ви хочете прибдати, коли, скільки депозиту у вас буде, ваш рейтинг, після контактуєте mortgage advisor з слідуючим запитом:

«Вхідні дані:

– ми сім’я, маємо Indefinite leave to remain, плануєм купляти своє перше житло вартістю £550k в травні 2025

–  у нас високий кредитний рейтинг та ми матимемо на рахунку депозит в сумі £55k

– я працюю як найманий працівник з річною оплатою £65k, дружина є самозайнятою особою, прибуток попереднього року £40k

Питання:

• чи матимемо ми змогу отримати кредит при наявній сумі депозиту та доходах
• які документи потрібно буде надати для підтвердження наших доходів, за який період
• якщо поточних даних не достатньо, який дохід/депозит ми повинні мати для отримання кредиту »

Важливо: не розпочинати підготовку без підтвердження зі сторони як мінімум двох mortgage advisor, щоб бути певним в тому, що те що ви робитимете буде іменно тим, що треба робити для отримання результату.

Mortgage advisors це спеціалісти котрі проходили сотнями разів маршрутом котрим ви плануєте проходити вперше. Проте важливо, не сподівайтеся, що в межах 5 – 10 хвилинної розмови вони підтвердять ваш план, фактично вони просто не матимуть змоги зрозуміти ваші обставини, тому домовтеся про платну консультацію, надайте максимум інформації та отримайте відповіді.

Не на правах реклами, із досвіду наших клієнтів рекомендуєм Marina Shevchenko та Volodymyr Dolynnyy.

№4: контактуєм з mortgage advisor,

Фініш

План подальших дій

1 – прибдати блокнот-календар та ручку

2 – що ми плануєм купляти – записати в блокнот

3 – коли – відмітка в блокноті

4 – депозит – розписати в блокноті щодо кожного місяця, скільки потрібно відкладати та/або як перемістити депозит на рахунки

5 – кредитний рейтинг – записати в блокноті задачу на слідуючий тиждень перевірити кредитний рейтинг та перевіряти його кожний місяць, відмітити дату післі котрої не користуватися кредитами

6 – сконтактувати з mortgage advisor та перевірити правильність розрахунку

7 – скоригувати план відповідно до рекомендації advisors

8 – виконати всі заплановані дії

9 – отримати ключі від свого житла

ВИСНОВОК: купівля житла це процес котрий вимагатиме підготовки, підготовка завжди дає результат, приклад Олександр Усик – 25 років підготовки і абсолютний чемпіон світу.